IRA: ניהול אישי של כספי פרישה. שימוש במנגנון IRA לניהול כספים בחו”ל
מה האפשרויות שקיימות נכון להיום בניהול IRA בחו”ל ובאילו מוצרים אפשר להשקיע באמצעות IRA?
בסרטון המצורף תמצאו שיחה קצרה וממוקדת עם רן רבה, מנהל פעילות IRA הפניקס פרייבט.
14 דקות עם כל מה שאתם צריכים לדעת על מנגנון IRA והאפשרויות שלו לניהול כספים בחו”ל, ברוח התקופה.
IRA – חדשנות בניהול כספי הפרישה
מכשיר ה- IRA משמש אותנו לניהול אישי של כספי פרישה. IRA = Individual retirement account .
באמצעות חקיקה שתוקנה פה בישראל לפני למעלה מעשור, הגוף הרגולטורי במשרד האוצר קבע שיש אפשרות להבדיל ממה שהיה קיים עד אז, לנהל את כספי הפנסיה שלנו לבד, לבחור נכסים בצורה שונה.
רן רבה מסביר:
באמצעות המכשיר הזה מקבל הלקוח עצמו את אפשרות הבחירה של מה יכנס לעולם ההשקעות הפנסיוני שלו.
כולנו מכירים קרנות פנסיה, מנהלים קרנות השתלמות או גמל. בעת הבחירה של הגוף המנהל כמו הפניקס למשל, אנחנו – הלקוחות – מקבלים שילוב של תפעול שירות לקוחות וניהול הנכס בכל מסלול שהוא – מנייתי, כללי וכו’.
הבחירה של לקוח הקצה היא נקודתית ברמת המאקרו ולא יותר מזה. בחרנו גוף, בחרנו שיטת ניהול ואנחנו מתחילים לנהל את הכסף וזה מה שכולנו מכירים.
החדשנות של ה-IRA באה לתת פתח ללקוחות שמעוניינים לשדרג את עצמם ולבחור נכסים בצורה קצת שונה.
יש פה אפשרות לשים בידי הלקוח עצמו את אפשרות הבחירה של מה יכנס לעולם לתוך עולם ההשקעות הפנסיוני שלו. זה חדשני יחסית לעולם המסורתי הזה.
IRA – במה להשקיע ואיך – נתונה בידי הקוח
רבה מסביר: “אנחנו ב-IRA בפניקס נותנים את הפלטפורמה. אנחנו סוג של סופרמרקט למוצרים שבעצם הבחירה מה להשקיע ואיך היא לא בידי הפניקס, אלא נמצאת בידיים של הלקוח – בין אם יעשה זאת באמצעות הפמילי אופיס שלו או חברה לניהול תיקים או הוא בעצמו.
“אנחנו מנגישים ללקוחות את האופציה לנהל כספים שצבועים ככספי פנסיה או קופת גמל או קרנות השתלמות או ביטוחי מנהלים ומאפשרים גישה, לקבל את החלטות ההשקעה במכשירים האלה.
“מבחינה טכנית אנחנו פותחים לכל עמית חשבון נפרד, חשבון ע”ש ‘הפניקס חברה לביטוח’ עבורו והוא מקבל ייפוי כוח להיכנס לחשבון הזה ולבצע פעולות השקעה בתוך החשבון.
מכיוון שזה מכשיר פנסיוני ,ישנם כמה כללים שקבע משרד האוצר, בעיקר של מה שאי אפשר לעשות כי את כל השאר אפשר.
IRA: אפשרויות ומגבלות, השוק הסחיר
3 דברים שאי אפשר לעשות ב-IRA, בשוק הסחיר:
1. אי אפשר לקנות אג”ח או מניות ממדינות שדירוג האשראי שלהן נמוך מישראל. כמובן שזה דירוג שמתעדכן מעת לעת.
2. מסחר באופציות. אפשר לסחור באופציות ב-IRA ובגלל שקשה מאוד להגדיל בטחונות אד הוק או לבקש מהבנק להעביר בין חשבונות וכדומה, אנחנו מעדיפים שלא תעשו את זה במכשיר הזה, אבל בגדול אפשר לקנות אופציות עד תקרה של 5% משווי התיק.
3. מגבלת מנפיק. אסור לקנות יותר מ-10% ממנפיק בודד בעת הקניה (הבדיקה היא אך ורק ברגע הקנייה). זאת מתוך מטרה לפזר את הסיכון, בכל זאת זה מכשיר פנסיוני.
בשורה התחתונה – בעולם הסחיר, אפשר לבצע כמעט הכל באמצעות המנגנון הזה.
IRA: אפשרויות בשוק הלא סחיר
השוק הלא סחיר הוא כל עולם קרנות ההשקעה כמו קרנות גידור, PE ומכשירים מתוחכמים אחרים.
אפשר להשקיע בקרנות השקעה, תחת שתי מגבלות:
1. חייב להיות מונפק במדינה זרה ויש מעורבות של הפניקס לבדוק אם הקרן יכולה להיכנס ב-IRA או לא (אמת המידה היא אם הקרן מונפקת ב”מדינת חוץ מאושרת” כזאת שדירוג האשראי שלה הוא כמו ישראל ומעלה).
2. ההשקעה בפועל היא בני”ע.
רן רבה מסביר כי הפניקס דואגת לבדיקת הקרנות ואישורן.
IRA – החלק האופרטיבי
מבחינה אופרטיבית, רבה מסביר על שתי האופציות הקיימות: הראשונה היא פתיחת חשבון בנק בארץ. “אנחנו, הפניקס פרייבט, מטפלים ופותחים חשבונות בלאומי, הפועלים וב-U בנק.”
וניתן להשתמש במנגנון IRA לניהול כספים בחו”ל, בבנקים זרים בחו”ל. כלומר החשבון עצמו יפתח בבנק שוויצרי או בלוכסנבורג או בלונדון או בארה”ב וכו’. הפופולריים ביותר הם הבנקים השוויצרים כמו ספרא ו-UBS.
תהליך פתיחת החשבון מאוד מהיר. מי שמטפל בו – בין אם זה בנק מקומי או בחו”ל, אלה החבר’ה של רבה והפניקס פרייבט.
רבה מבהיר כי ניתן להעביר את התיק מבנק לבנק, “כל תכולת התיק עוברת as is לבנק שאתם מבקשים להיות בו לקוחות.” מבנה התיק והתיק עצמו ישמרו, אין כאן פדיון ולא אירוע מס.
IRA + תיקון 190
ה-IRA עובד בשילוב טוב עם תיקון 190 ויתרונותיו לציבור המבוגר יותר וכדאי להכניס כסף פרטי לתיקון 190 וליהנות מדחיית מס.
היתרון של מעטפת תיקון 190 גם קשור לניהול הכסף והשקעות בארה”ב, שיש שם חשש למס עיזבון אמריקאי. בשל כך, נפתחת למעשה פוליסת ביטוח כדי להפריד את הנכס ולהגן עליו מפני חובת מס עיזבון בארה”ב.
יתרון נוסף הוא שמכניסים כסף פרטי לכסף פנסיוני, ניתן לקבוע מראש מי היורשים ולדעת מראש למי אתה מבטיח את הכסף הזה והם גם יוכלו למשוך את הכסף ללא מס, אם יבחרו במשיכה כהכנסה.
יתרונות ה-IRA
רן רבה, מנהל תחום IRA, הפניקס פרייבט מבהיר:
“היתרונות של המכשיר הזה הן בגמישות. IRA הוא מכשיר שיכול להיות כולו במטבע חוץ וללא הגבלה וב-100% השקעה בחו”ל.
וכמובן האפשרות להשתמש בו גם בקרנות השקעה אלטרנטיביות ולשפר את התשואה כמו שחווינו ב- 2022.”
אנחנו בלמפרט פמילי אופיס
נשמח לעזור לכם
להתאים ולהוציא לפועל
את המהלך המתאים לצרכים וליכולות
של כל אחד ואחת מכם,
ליעדים ולמטרות
שאתם מבקשים להשיג.
מוזמנים ומוזמנות ליצור קשר עם המשרד.
אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולות ו/או יעוץ במוצר פיננסי ו/או שיווק פיננסי ו/או ייעוץ מס/ ו/או יעוץ פיננסי ו/או יעוץ משפטי ו/או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ”ל שימוש כלשהו – עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית.
