תכנון פיננסי נכון לקראת הפנסיה
העתיד שלכם חשוב לא פחות מההווה שלכם. עוד מראשית ההיסטוריה האדם הממוצע מבלה את רוב חייו בעבודה קשה על מנת להבטיח לעצמו וליקרים לו דבר אחד העומד מעל כל שאר הדברים – ביטחון.
ביטחון הינו עיקרון מופשט, הנוגע במגוון רחב של נושאים, אבל כפי שאנו יודעים בעולם של ימינו מה שמניע את כולם יותר מהכל הוא כסף.
כאשר אנו צעירים ובעלי כוח, ביטחון כלכלי הוא דבר הרבה יותר פשוט להשיג – לומדים, משיגים מקצוע, מתחילים עבודה, מתקדמים, חוסכים. קשה לראות את העתיד הרחוק כאשר אנחנו נמצאים בשלב הזה, אבל חשוב לשמור נקודה קטנה אי שם מאחורי הראש שלנו – יום אחד אנחנו נהיה מבוגרים מידי כדי לעבוד, גמלאים, פנסיונרים – שלב בו להתחיל לפתח ביטחון כלכלי הוא כמעט בלתי אפשרי.
ישנם לא מעט דברים לדאוג להם כאשר אנו עוד יכולים. תכנון הפרישה והפנסיה, תכנון העיזבון והירושה, הצוואה וכמובן, עם כמה שאין אנו רוצים לדמיין את זה, מה יהיה אחרי שאנחנו לא נהיה. אז איך עושים את זה? איך דואגים לעצמנו של העתיד – כבר מעכשיו? איך לתכנן את הדברים החשובים ביותר לחיים שאחרי היציאה לפנסיה?
למה חשוב לתכנן את העתיד הפיננסי שלכם כבר עכשיו?
תכנון פיננסי עוסק בעצם בקביעת יעדים פיננסיים קצרים וארוכי טווח והרכבת תוכנית לעמידה בהן.
לעתים קרובות אנשים בוחרים לעבוד עם מתכנן פיננסי אישי לשם כך. מתכננים פיננסיים מעריכים את הצרכים הכספיים שלכם וקובעים איתכם יעדים לפני שהם עוזרים לכם להגיע אליהם.
מתכננים פיננסיים יעזרו בדרכים שונות, כמו הכוונה בהשקעות, תכנון הפרישה העיזבון והפנסיה, בחירת ביטוח חיים נכון ויצירת אסטרטגיות מס.
הנה כמה סיבות למה זה קריטי להתחיל לתכנן את העתיד הפיננסי שלכם כמה שיותר מוקדם:
כדי לפתח הבנה פיננסית
חשוב שתהיה לכם הבנה מוצקה של איך עובדים הכספים שלכם וכיצד להגיע ליעדים הכלכליים שלכם.
יש הרבה מה ללמוד, אך זה אפשרי. התחלת תהליך הלמידה מוקדם ככל האפשר תועיל להבנה הכוללת שלכם בכל מה שקשור להון, כלכלה ופיננסיים.
תכנון פיננסי קיים כדי לאפשר לכם לעמוד ביעדים הכספים האישיים שלכם.
בין אם אתם רוצים לתקצב את ההוצאות היומיומיות שלכם, לשלם בחזרה חובות כאלו או אחרים, או אפילו מעוניינים לקנות מכונית חדשה או בית … תכנון כספי יכול לעזור לכם, וככל שתקדימו להתחיל, כך תקדימו להגיע לאותם יעדים.
כדאי לחשוב לטווח הארוך
ביטחון כלכלי לא קורה תוך לילה, אולם קיים תהליך ברור.
בדומה לבריאות ולכושר הגופני, עליכם להתחיל מוקדם כדי שיהיה קל אחר כך. אם תתחילו לפתח אורח חיים בריא של תזונה וכושר טוב בשלב מוקדם, אתם רק תשמרו על הבריאות שלכם. אם אתם מתחילים מאוחר, יש סיכוי טוב שתצטרכו להתמודד עם הרגלים רעים שלכם ואולי אפילו בעיות בריאות בגלל תזונה לקויה וחוסר כושר. אל תחכו להתחיל את התכנון הגופני או הפיננסי שלכם.
החל מהשלבים הראשוניים בתכנון – מעקב אחר הוצאות, הגדלת ההכנסות, צבירת הון רב יותר, השקעות וכן הלאה. בכל אלו לוקח זמן ללמוד ולהשתפר.
כדי להיות בראש שקט
לבסוף, תכנון מוקדם יצור הרגשת ביטחון כלכלי אשר יכולה למנוע מתח שיגרום לכם לבעיות, גם בשגרה וגם במקרה של אסון פתאומי.
מחקרים שנערכו לאחרונה מצאו כי ביטחון כלכלי חזק מוביל לרווחה נפשית, מתחים ולחץ כללי מופחתים.
וכמובן – הרגשת ביטחון כלכלי לגבי העתיד חשובה לא פחות מלהרגיש ביטחון כלכלי בהווה.
עכשיו כאשר ברור לנו מדוע תכנון פיננסי מוקדם הוא חשוב, נסתכל במספר נושאים חשובים לעתיד, נבין אותם לעומק ונחפש דרכים לבצע אותם בצורה הטובה ביותר.
מה היא בדיוק פנסיה?
פנסיה, בישראל לרוב נקראית גם פרישה, היא מושג המשתייך למה שקורה כאשר אדם מגיע למצב בו אינו יכול להמשיך לעבוד. ריימים שלושה סוגי כיסוי, מוות – במצב כזה משולמת פנסיה שאירים לשאיריו של העובד, נכות – במצב בו העובד נפגע עד למצב הלא מאפשר לו לעבוד מספר חודשים בהם הוא מקבל קצבה חודשית מהפנסיה, וזקנה – כאשר אותו עובד מגיע לגיל פרישה, או גיל הפנסיה.
קרנות פנסיה הן תוכניות לביטוח פנסיוני המבטיחות לעובדים ועובדים עצמאיים תשלום חודשי לכל ימי חייהם במידה והם מגיעים לאחד מהמצבים הנ”ל, ובעיקר אנו מדברים על הגעה לגיל פרישה.
גיל פרישה שונה בין מדינה למדינה, ובישראל נכון להיום גיל פרישה לגברים הוא 67, ולנשים גיל פרישה הוא 62.
ישנם מספר סוגים של פנסיה, הבולטות ביניהן הן פנסיה צוברת פנסיה ותיקה ופנסיה תקציבית.
פנסיה צוברת – פנסיה צוברת היא פנסיה בה הכספים שהגיעו לקרן נצברו מהפרשות של מהמשכורת של העובד וגם מהפרשות של המעסיק לקרן הפנסיה של העובד.
פנסיה תקציבית – פנסיה תקציבית היא פנסיה בה כספי פרישה מופרשים למען העובד רק מהארגון בו הוא נחשב עובד, ולא מהמשכורת שלו באופן ישיר.
ישנן המון קרנות פנסיה וקשה להגיד מה קרן הפנסיה הטובה ביותר. גם קרן פנסיה ותיקה לא בהכרח תעניק לכם בדיוק מה שאתם צריכים. לפניכם רשימה של כמה קרנות פנסיה מומלצות בישראל:
הראל פנסיה – הראל פנסיה היא קרן פנסיה ותיקה עם מעל 80 שנות ניסיון. הראל פנסיה וגמל בע”מ היא החברה המנהלת את קרנות הפנסיה שלהם.
כלל פנסיה – כלל פנסיה התאגדה בשנת 1995 עם קרן מיטבית וקרן כללית כדי ליצור את כלל פנסיה וגמל בע”מ.
מגדל פנסיה – מגדל פנסיה גם היא קרן פנסיה ותיקה עם ניסיון של מעל 80 שנה. מגדל פנסיה פיננסים וביטוח הוא שם הקבוצה הכולל.
עמיתים פנסיה – עמיתים פנסיה הוא שם כולל לקרנות הפנסיה המאוגדות תחת עמיתים פנסיה, לדוגמה גמלאי התעשייה האווירית שייכים לקרן הפנסיה מבטחים, אשר מאוגדת תחת עמיתים קרנות פנסיה, או עמיתים קרנות הפנסיה הוותיקות. עמיתים קרנות פנסיה מכילים גם את אגד, חקלאים, בניין, הדסה, ועוד.
גמלאי התעשייה האווירית נהנים מקרן הפנסיה של מבטחים, ומהטבות נוספות כיוון שהם תחת עמיתים קרנות הפנסיה הוותיקות.
לא כל מעביד יהיה תחת אותה קרן פנסיה, לכן חשוב להחליט בכל עבודה חדשה שתתחילו, או כעצמאיים, לאיזה קרן פנסיה אתם רוצים להשתייך ולצבור בה את החיסכון המירבי.
מומלץ כל כמה זמן ובעיקר לפני גיל הפרישה לבצע בדיקת פנסיה בעזרת יועץ פנסיוני שיכול להעניק לכם ייעוץ פנסיוני, בדיקת פנסיה נקראית גם איתור קרנות פנסיה – תהליך בו מבצעים בדיקת כספים אבודים ומאתרים את כל כספי הפנסיה שהופרשו על ידכם או בשבילכם ובאיזה קרנות הם נמצאים כעת. בדיקת פנסיה ואיתור קרנות פנסיה הם תהליכים חשובים בדרך למיקסום פוטנציאל הפנסיה שלכם לקראת גיל הפרישה.
לצורך כל אלו מומלץ למצוא ייעוץ פנסיוני הולם ע”י יועץ פנסיוני אשר מחזיק ברישיון פנסיוני. יועץ פנסיוני יכול גם לעזור בהבנת קיבוע זכויות פנסיה, ייעוץ פנסיוני כללי ועוד.
מהי קופת גמל ומה ההבדל בינה לבין קרן פנסיה?
לקופות גמל וקרנות פנסיה יש הרבה במשותף. שניהם “מוצרי חיסכון” המאפשרים חיסכון פנסיוני לגיל הפרישה, ומבצעים אליהם הפקדה חודשית ליצירת חיסכון לקצבה אשר יהיה אפשר להשתמש בה החל מגיל 60 בלבד. קופת הגמל שונה מקרן הפנסיה בהיקף הכולל של הכיסויים הביטוחיים אשר מוצעים בה באופן מובנה ובדרך פרופיל ההשקעה. הנה השוואת קופות גמל לקרנות פנסיה בצורה בסיסית:
הבדל ראשון – דמי ניהול. לטווח הארוך, ישנו יתרון מובהק לקרנות הפנסיה על קופות הגמל כאשר מדובר בתשלום של דמי הניהול. חוסכים יותר בקרן פנסיה.
הבדל שני – כיסויים ביטוחיים. בשונה מקרן הפנסיה, קופות גמל השוואה אינן כוללות כיסוי לביטוח הקשור לאובדן כושר עבודה ומקרי מוות.
הבדל שלישי – השקעות. בשנים האחרונות אופציות ההשקעה של קרנות הפנסיה התרחבו, אך עדיין הן אינן כוללות את כל אשר קופות הגמל מציעות כאשר אנחנו מדברים על עולם ההשקעות, כגון: מניות בחו”ל, אג”ח ושקליות. בנוסף, לקופות הגמל יש אופציה שנקראת “קופת גמל להשקעה”, המאפשר למשוך את הכספים אשר נצברו בקופת גמל להשקעה תשואות בכל עת, לטווח קצר, בינוני או ארוך. ישנה גם תקרת הפקדה לקרן פנסיה מה שאומר שקשה להגיע לאותן תוצאות אשר תשואות קופות גמל להשקעה מעניקות.
לאחר השוואת קופות גמל לקרנות פנסיה, נוכל לראות שלטווח הארוך קרן פנסיה עדיפה.
גם כאשר מדובר בקופות גמל, יועץ פנסיוני יכול להעניק ייעוץ פנסיוני בתחומים הנ”ל, ולבצע תהליך דומה לבדיקת קרנות פנסיה או איתור פנסיה הנקרא איתור קופות גמל.
עם הבנה ברורה יותר לגבי פנסיה וכל מה שקשור אליה, אפשר להתחיל לצעוד לשלב הבא. תכנון פרישה והעתיד הרחוק יותר, ולגעת בנושאים שלא נעים לדבר עליהם – אך הם חשובים לא פחות.
מה ההבדל בין תכנון עיזבון לצוואה?
צוואה היא מסמך מחייב מבחינה משפטית המכיל מידע אודות חלוקת הנכסים לאחר מותכם. כמו כן, באפשרותכם לשנות נתונים בצוואה בכל רגע נתון כולל מי המוטבים לצוואה. צוואה עדכנית מבטיחה כי הנכסים שלך יופצו על פי רצונך, ויקירייך לא יתמודדו עם קשיים כלכליים לאחר מותך.
תוכנית עיזבון, לעומת זאת, היא מונח רחב יותר. תכנון עיזבון הוא תהליך של סידור חלוקת הנכסים באופן שמביא לתועלת מקסימלית למוטבים. עורך דין לתכנון עיזבון יכול לעזור לך ביצירת תוכנית שתבטיח מזעור של המיסים וההוצאות הנלוות לעיזבון.
מה החשיבות של תכנון העיזבון?
תכנון עזבון הוא תהליך הכנת מראש של פעולות המשמשות לניהול כלל הנכסים של אדם במקרה של אובדן כושר או מוות. התכנון כולל הורשת נכסים ליורשים והסדרת מיסי עיזבון. מרבית תוכניות העיזבון מוגדרות בעזרת עורך דין מנוסה בדיני עיזבון.
למה תכנון עיזבון הוא כל כך חשוב?
תוכנית עיזבון טובה תעזור ליורשים
אם פעם תכנון עזבון נחשב למשהו שרק אנשים עשירים במיוחד זקוקים לו, כיום משפחות רבות ממעמד הביניים צריכות לתכנן מתי יקרה משהו למפרנס (או מפרנסים) של המשפחה. אחרי הכל, אתם לא צריכים להיות סופר עשירים כדי להצליח בשוק המניות או בנדל”ן, ושניהם מייצרים נכסים שתרצו להעביר ליורשיכם. גם אם אתם משאירים מאחוריכם רק בית אחד, אם לא תחליטו מי יקבל את הנכס כשתפטרו לא תהיה לכם שום שליטה על מה שקורה לו.
תוכנית עיזבון טובה מפחיתה מס עיזבון ליורשים
תכנון עיזבון נועד להגן על היקרים לכם, מה שאומר בחלקו להעניק להם גם הגנה מסיומת מרשות המיסים. חלק מתכנון עיזבון הוא העברת נכסים ליורשים תוך תשומת לב לצמצום ככל האפשר של הנטל הנקרא מס עיזבון עבורם.
תוכנית עיזבון שומרת על ילדיכם
כדי להבטיח שמטפלים בילדיכם באופן שתאשרו, תרצו לנקוב בשמות האפוטרופוסים שלהם במקרה ששני ההורים ימותו לפני שהילדים ימלאו 18 שנים. ללא צוואה שתפרט מי האפוטרופוסים האלה, בתי המשפט יצטרכו להחליט מי יגדל את ילדיכם.
לסיום, הנה כמה טיפים איך למקסם את העברת העושר שלכם לדור הבא, ולהבטיח שמי שישארו גם אחרי שאתם לא תהיו יוכלו לחיות בשלווה וידיעה שנתתם להם כל שיכולתם.
התחילו מוקדם
לעתים קרובות מדי אנו מחכים לרגע האחרון להיפרד מהכסף שעבדנו קשה עבורו. עד אז בזבזנו שנים יקרות שהיינו יכולים להעביר עושר. אם אתם מתחילים מוקדם, אתם יכולים להשפיע בצורה נכבדה על אחוזי החיוב של מס העיזבון שתשאירו אחריכם.
הקימו תוכניות חיסכון
יש יותר מדרך אחת להשתמש בתוכניות חיסכון כדי לעזור בהעברת עושר. מה שתבחרו יהיה תלוי בכמה אתם רוצים לשלם, אם אתם רוצים להרוויח כסף מתוכנית החיסכון בזמן שאתם בחיים, וכמה כסף אתם צריכים להכניס לתוכנית. תוכנית חיסכון טובה ופעילה, המושקעים בה כספים באופן מחזורי, היא אחת הדרכים הטובות ביותר לדאוג לעתיד כלכלי טוב יותר ליקירכם.
ביטוח חיים
דרך נוספת להעביר עושר לקרובים היא באמצעות פוליסת ביטוח חיים. ביטוח חיים הוא לא רק דבר חשוב ושימושי שיהיה לאורך כל חייך, הוא גם יעזור ליקירכם לאחר מכן. הנהנים מהפוליסה שלכם לא יהיו חייבים לשלם מיסים על העברת כספי הביטוח אליהם, מה שהופך את ביטוח החיים לכלי רב עוצמה עבור אלה המעוניינים לשפר את חיי היקרים להם גם לאחר לכתם.
